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买房子贷款多少年合适?

作者:风软一江水fly来源:百家号 日期:2017-05-23

买房子贷款多少年合适?对购房者来说,确定贷款期限的长短是一个两难的决定:期限长意味着需要支付更多的贷款利息;期限短意味着每个月的还款压力将会很大。

  以下是影响贷款年限的几大重要因素

  1.贷款人还款能力影响贷款年限

  银行在发放贷款的时候会审查借款人的收入,要确定借款人每月收入能足以偿还房贷月供,一般月供最高不能超过收入的50%。

  2.贷款人年龄也会影响贷款期限

  在申请房贷时,借款人的年龄是重要的审核因素。一般而言,只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款,要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年,否则不予受理。

  因此,借款人年龄越小,那么可以申请的贷款期限也就越长。如果年龄超过40岁,则最长贷款期限只能是25年以下。

  3.所购房房龄过大贷不到最长期限

  房龄也是银行确定贷款年限的重要因素,特别是购买二手房,银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大,也可能贷不到最长期限。

  不过,我们还需考虑通胀以及前期多余资金的理财。根据通胀的原理,在一个较高通胀水平的时期,对于贷款购房者最有利的还款法应该是前期还款额度偏低,后期递增,比较有利的是每月还相同的额度(等额本息),比较亏损的其实是前期还贷额度偏高,后期额度递减(等额本金)。 如果想要节省资金通过理财让自己有更多的收入或者自己未来的收入至少不会下降,不如采用等额本息还款法,让省下的资金通过理财获取更高收益,把通胀风险转移给银行;而如果对自己的理财能力没多大信心或对未来收入预期降低,可以选择等额本金还款法。

随着房价的上涨,大多数普通人买房都需要向银行申请贷款,可虽然很多人都接触过贷款买房,但还是会有一些人在贷款中遇到一些麻烦,甚至到最后房子都买不了了。而近期北京由于房价上涨太快,许多银行已经无额度可放而停止放贷了。

  央行控制个贷数量

  中国房地产业协会发布的房价行情显示,北京房价连续17个月环比上涨。据记者从多位银行及中介人士处获悉,2月以来部分银行北京分行暂停放款,北京房屋中介已经跟工商银行、中国银行、光大银行等银行暂停了合作,原因系这些银行无额度可放。同时,农业银行及浦发银行等也都暂缓了放款。

  据记者从监管人士处获悉,银行此次控制按揭贷款额度,主要系央行实时监测,通过窗口指导银行控制发放按揭贷的速度,“不允许个贷增加太多”。

  同时,监管还要求银行严格把关个贷门槛,这相当于变相提高了个贷门槛。比如要求银行严格审核购房人资质水平、查看购房人信用记录及还款能力等。

  除此,记者还获悉,北京可能升级调控政策。这是因为2017年政府工作报告的修订版将“遏制热点城市房价过快上涨”增加了进去。这一条款具体补充在“加强房地产市场分类调控,房价上涨压力大的城市要合理增加住宅用地,规范开发、销售、中介等行为”之后。

  既然央行采取措施控制房贷,那么贷款买房的人们就更要注意了,以下就是贷款买房的十大禁忌,各位买房人可要记心里了。

  禁忌一:申请贷款前不要动用公积金

  有的借款人想在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款,这样的话,在公积金账户上的公积金余额就为零。按照有些城市的规定,公积金贷款额度也就为零了,这就意味着您将申请不到公积金贷款。

  禁忌二:想买房别任性换工作

  申请贷款时,一些银行会要求申请人出具6个月以上、不间断的银行流水帐单,额度一般为月供的两倍以上,以便评估申请人的还款能力。

  银行批准贷款需要综合考量贷款人的经济能力水平,比如工作的稳定性、收入稳定程度以及增长的趋势。如果你在买房前辞了职,可能会增加贷款的难度,影响贷款的进度。因此,买房前最好不要辞职,以便顺利拿到贷款。

  假如你很不幸还是换了工作,同时你觉得你的流水帐单不太理想,可以提前6个月往银行账户里多存点钱,或者提供其他财力证明。如果你已经结婚,可以提供夫妻二人的流水帐单、名下的财产证明。

  禁忌三:申请贷款时不能提供虚假资料

  申请贷款时“弄虚作假”有很大风险,一旦被银行发现,不但此次贷款泡汤,而且还会进入银行黑名单,会以后的贷款、办理信用卡会难上加难。

  禁忌四:借款最初一年内不要提前还款

  按照公积金贷款的有关规定,部分提前还款应在还贷满一年后提出,并且您归还的金额应超过6个月的还款额。

  所以,不满一年提前还款会被银行收取违约金,不但达不到省钱的目的,反而会更浪费资金。

  禁忌五:还贷能力下降时也不要断供

  还款过程中,由于种种原因可能会出现还贷能力下降,短时间内换不起贷款的情况。这个时候您可以向银行申请延长借款期限,若银行查证属实,则受理借款人的延长借款期限申请,这样也就大大减轻了短时间内的还贷压力了。

  禁忌六:贷款后出租住房不要忘记告知义务

  当您在贷款期间出租已经抵押的房屋,您必须将已抵押的事实书面告知承租人。

  禁忌七:拿到房产证不要忘记去退税

  买房时,最好将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同。签订合同、支付房款后,即可申请“购房者已缴个人所得税税基抵扣”,并取得“税收通用缴款书”。等房产证办妥6个月后,消费者可前往税务部门办理退税手续。

  禁忌八:还不上的时候不要忘记联系银行

  当您在借款期限内偿债能力下降,还贷有困难时,不要自己硬撑。比如工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请,经银行调查属实,且未有拖欠应还贷款本金、利息,工行就会受理您的延长借款期限申请。

  禁忌九:贷款还清后不要忘记撤销抵押

  当您还清了全部贷款本金和利息后,可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

  禁忌十:不要遗失借款合同和借据

申请房屋按揭贷款,银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年,作为借款人,您应当妥善保管您的合同和借据。

 

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